投資相連保險壞處你要知【4大要點令你了解link單真面目】

投資相連保險壞處你要知【4大要點令你了解link單真面目】

眾多保單類型之中，涉及保險業監管局或者消委會投訴個案最多，莫過於投資相連保險（Investment Linked Assurance Schemes ILAS），業內人士俗稱投連險、101單或者Link單，究竟投資相連保險壞處有幾多？以至咁多人投保後先發現有問題，想取消或退保時先驚現自己所供嘅血汗錢冇左一大截；回想當日保險經紀嘅美言或者銀行客戶經理（RM）嘅游說，如何結合人壽保障與投資於一身嘅神級保單，你又知唔知佢成功賣出佣金高達你首年供款嘅50%？接下來同大家逐一探討投資相連保險壞處。

「好多時候，產品本身係設計上沒有問題，係銷售方嘅手法或者操守出現問題。」

明嘅明嘅，投資儲錢都要有紀律，經紀話買Link單可以協助你每月或者每年定額投資，而且仲有數百隻基金俾你選擇，仲會定期幫你Review基金組合，揀選嘅基金又跑贏大市，第時退休生活就係靠佢等等招牌金句；問題係，投資相連保險保單年期非常之長，大部分保險中介人都Sell你買20、25或30年期Plan，然後又話唔洗驚，突然冇錢供可以係保單開始30個月之後選擇暫緩供款，夠晒靈活彈性咁話，問題係一暫停供款，但內在保單費用係唔會暫停，即係暫緩供款期間不斷蠶食你保單價值，人生路上充滿不確定性，又點樣保證每年自己可以投資呢個金額落張單度呢？

正所謂魔鬼在細節，大家如果不幸遇上有人Sale你投資相連保險計劃，務必要細看收費及條款，保險費用、管理費、行政費、提早贖回費用等多層費用，呢啲費用亦直接蠶食你潛在嘅投資回報，還未計及你面前嗰位Sales佣金，享受保障同時可以投資增值嘅代價係幾咁離譜，幾乎可以肯定頭5年退保都係有賠冇賺，同你講可以隨時隨地自由轉換基金組合而不另收費？梗係啦，其他地方唔講下！投連險嘅運作係，將收到你嘅保費後，減去保單費用及投資基本費用， 剩餘嘅先係幫你買基金，既然咁樣，不如分返開保險同投資兩Part去做仲化算，1+1少過2正正形容Link單廬山真面目！

好多人以為透過保險公司投保嘅產品都係保本性質，投連險就係其中之一沒有保證回報嘅保單，保險經紀游說你買Link單一定會講用左平均成本法（Dollar Cost Averaging）點好點好，但保單價值隨著投資市場波動而上上落落，遇上市況不明朗想停一停供款又要不斷收費用，如果繼續供款變相焗賭，而且大家要注意，投保人只係張保單持有人，所投資相關基金實質持有者係屬於保險公司，換句話，你亦同時面對著保險公司信貸風險，相信一般保險從業員都唔會向你提及，投資涉及風險理所當然，但要投資同時係費用以及流動性上再多一重障礙，大家又認為值唔值得呢？

呢度就視乎不同保險公司，其中一中常見就係以保單價值百分比作為身故賠償額，常見有保單價值101%或105%（2021年保監局向業界發出指引：引入新類別「保障型投資相連壽險」（PLP）PLP嘅要求為65歲以下客戶最低身故賠償為應繳總保費最少150%，或保單價值嘅105%），於傳統ILAS保單，投保人不幸離世，受益人可獲賠償額，有機會因保單價值而少於供款總金額；相信大家買得人壽保險都係想留返一份心意俾身邊重要嘅人，但遠遠無諗過佢地獲到嘅款項連自己總供款金額都唔夠，大家可以參考一下純人壽保險或定期壽險（Term Life），保費成本較低之餘又有最低身故賠償額。