投資相連保險壞處你要知【4大要點令你了解link單真面目】

投資相連保險壞處你要知|4大要點令你了解link單真面目

投資相連保險壞處你要知【4大要點令你了解link單真面目】

眾多保單類型之中,涉及保險業監管局或者消委會投訴個案最多,莫過於投資相連保險(Investment Linked Assurance Schemes ILAS),業內人士俗稱投連險、101單或者Link單,究竟投資相連保險壞處有幾多?以至咁多人投保後先發現有問題,想取消或退保時先驚現自己所供嘅血汗錢冇左一大截;回想當日保險經紀嘅美言或者銀行客戶經理(RM)嘅游說,如何結合人壽保障與投資於一身嘅神級保單,你又知唔知佢成功賣出佣金高達你首年供款嘅50%?接下來同大家逐一探討投資相連保險壞處。

「好多時候,產品本身係設計上沒有問題,係銷售方嘅手法或者操守出現問題。」

投資相連保險壞處 1. 缺乏流動性

投資相連保險壞處 | 缺乏流動性

明嘅明嘅,投資儲錢都要有紀律,經紀話買Link單可以協助你每月或者每年定額投資,而且仲有數百隻基金俾你選擇,仲會定期幫你Review基金組合,揀選嘅基金又跑贏大市,第時退休生活就係靠佢等等招牌金句;問題係,投資相連保險保單年期非常之長,大部分保險中介人都Sell你買20、25或30年期Plan,然後又話唔洗驚,突然冇錢供可以係保單開始30個月之後選擇暫緩供款,夠晒靈活彈性咁話,問題係一暫停供款,但內在保單費用係唔會暫停,即係暫緩供款期間不斷蠶食你保單價值,人生路上充滿不確定性,又點樣保證每年自己可以投資呢個金額落張單度呢?

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投資相連保險壞處 2. 手續費用高昂

投資相連保險壞處 | 手續費用會比較高昂,當中包括保險費用、管理費、行政費、提早贖回費用等多層費用

正所謂魔鬼在細節,大家如果不幸遇上有人Sale你投資相連保險計劃,務必要細看收費及條款,保險費用、管理費、行政費、提早贖回費用等多層費用,呢啲費用亦直接蠶食你潛在嘅投資回報,還未計及你面前嗰位Sales佣金,享受保障同時可以投資增值嘅代價係幾咁離譜,幾乎可以肯定頭5年退保都係有賠冇賺,同你講可以隨時隨地自由轉換基金組合而不另收費?梗係啦,其他地方唔講下!投連險嘅運作係,將收到你嘅保費後,減去保單費用及投資基本費用, 剩餘嘅先係幫你買基金,既然咁樣,不如分返開保險同投資兩Part去做仲化算,1+1少過2正正形容Link單廬山真面目!

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投資相連保險壞處 3. 風險高

投資相連保險壞處 | 保單價值會受投資市場影響

好多人以為透過保險公司投保嘅產品都係保本性質,投連險就係其中之一沒有保證回報嘅保單,保險經紀游說你買Link單一定會講用左平均成本法(Dollar Cost Averaging)點好點好,但保單價值隨著投資市場波動而上上落落,遇上市況不明朗想停一停供款又要不斷收費用,如果繼續供款變相焗賭,而且大家要注意,投保人只係張保單持有人,所投資相關基金實質持有者係屬於保險公司,換句話,你亦同時面對著保險公司信貸風險,相信一般保險從業員都唔會向你提及,投資涉及風險理所當然,但要投資同時係費用以及流動性上再多一重障礙,大家又認為值唔值得呢?

激勵員工士氣 | 10種方法幫你打造最佳打工環境

所謂員工好,生意自然好,作為管理層學識如何激勵員工士氣好緊要,生意難搵,人才更加難搵,三國時期劉備三顧茅廬都要搵諸葛亮出山做軍師,可見人才嘅重要性係古往今來,搵到千里馬之後,更重要嘅係留住佢嘅心,打工仔有句名言,東家唔打打西家⋯⋯ 繼續閱讀

投資相連保險壞處 4. 人壽保障額無保證

投資相連保險壞處 | 人壽保障額不受保證

呢度就視乎不同保險公司,其中一中常見就係以保單價值百分比作為身故賠償額,常見有保單價值101%或105%(2021年保監局向業界發出指引:引入新類別「保障型投資相連壽險」(PLP)PLP嘅要求為65歲以下客戶最低身故賠償為應繳總保費最少150%,或保單價值嘅105%),於傳統ILAS保單,投保人不幸離世,受益人可獲賠償額,有機會因保單價值而少於供款總金額;相信大家買得人壽保險都係想留返一份心意俾身邊重要嘅人,但遠遠無諗過佢地獲到嘅款項連自己總供款金額都唔夠,大家可以參考一下純人壽保險或定期壽險(Term Life),保費成本較低之餘又有最低身故賠償額。

保單冷靜期


投資相連保險同樣設有保單冷靜期

錢銀嘅野,切忌感情用事,身邊嘅保險經紀或者銀行專屬嘅客戶經理,當與你建立一段時間關係,睇準時機向你埋手令你防不勝防,覺得難以拒絕而釀成一生嘅遺憾就後悔莫及,一旦唔好彩唔覺意簽左名仲有冇彎轉?根據保險業監管局指引,喺香港投保購買長期人壽保險,一般都有21日保單冷靜期,係呢段期間投保人可以向有關保險公司,提出取消保單及取回已繳保費!

Link單?


Link單好唔好?

講左咁多投資相連保險壞處,唔知大家又點睇Link單?每個人都有唔同人生計劃同投資取向,Link單前期費用多係保險公司預期每個客戶都會供足整個保單年期,如果大家真係有咁長遠嘅計劃去鋪排,真係可能適合你都唔定,保險絕對有佢嘅用處,特別係純保障及醫療,但儲蓄增值或投資理財都交由保險公司或者保單代勞,小編就真係有啲保留。

溫馨提示


投保時切勿填寫失實資料,如流動資金、月薪、現時財務負擔等等

購買或投保長期性人壽保險保單,保險經紀或相關持牌保險中介人就任何合適嘅人壽保險保單作出建議銷售前,需要確保對客戶了解其需要、財務狀況、支付保費嘅能力作出適當評估,而需要每位客戶填寫「財務需要分析問卷」,好多時候銷售員為求通過核保程序而協助你填寫失實資料,例如:流動資金、月薪、現時財務負擔等等,此等誤導行為誘使客戶作出虛假陳述絕對要留意。

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